משכנתא היא לא דבר פשוט, בייחוד לא בתקופות של חוסר וודאות בשוק הדיור. נכון, בישראל המצב טוב (באופן יחסי) נכון לשעה זו, אבל יתכן מאוד שהרוח הקרה ממדינות המערב תנשב גם פה, ואולי אף מהר מכפי שהיינו מצפים.
להלן מספר עצות שעשויות לעזור למי שעומד בפני המשכנתא הראשונה שלו:.
(האמור בכתבה מתייחס כמובן לגברים ולנשים כאחד)
1. אל תחשוש מתנודתיות מחירים בטווח הקצר
בשנים האחרונות מחירי בתים ברוב האיזורים בישראל עלו בצורה משמעותית, לא מן הנמנע שבזמן הקרוב נחווה ירידת מחירים, ונושפע מירידות המחירים בארה"ב ומערב אירופה. כשאתה קונה דירה, חשוב על הזמן הארוך. ירידת מחירים של 5% בשנה הקרובה היא כנראה לא סיבה מספקת להמנע מקניה. צפי מחירים יכול להיות שגוי, וחשוב יותר, כשאתה קונה דירה, אינך צריך להתנהג כספקולנט - קניית בית אינה שקולה לקניית מניה.
2. אין רע בלחכות
אעפ"י האמור בסעיף 1, צבירת הון מסויים במשך מספר שנים לבטח עוזרת לקבל משכנתא יותר נוחה. עם הסיכוי שמחירי הדירות יעצרו או אף ירדו, המתנה של כמה שנים עשויה לעזור ל"הדבקת" מחירי הדירות. בזמן ההמתנה אפשר לחסוך ו/או להחזיר חובות
אם ברצונך לחסוך במהירות והמצב המשפחתי שלך מאפשר זאת, שקול מגורים אצל קרוב משפחה או צירוף דייר משנה לדירה שכורה.
3. הגדר לעצמך את התקציב שלך
בתים הם עסק יקר, קשה לקונה דירה בפעם הראשונה ליצור ציפיות מעשיות. קיימת נטייה למתוח את התקציב כדי לקנות בית באיזור מסויים או בית בגודל מסויים. קביעת תקציב מעשי היא חשובה כדי ליצור איזון נכון בין קניית בית שמתאים לצרכים לבין התמודדות מאוחרת עם משכנתא שעלולה לסבך את המלווה. הדבר החשוב ביותר היא לא להלוות מעבר ליכולות הכלכליות הצפויות, תוך לקיחת מרווח בטחון מתאים.
4. קטן זה לא בושה
כדי לקחת משכנתא נוחה יותר, כדאי לבדוק נכסים קטנים יותר או באיזורים זולים יותר. אין טעם לקחת משכנתא חונקת אם כתוצאה מכך יש לעבוד שעות נוספות על מנת לחסוך כסף לתשלום. בעתיד תוכל להשתדרג.
5. נסה להקטין הלוואות אחרות
קל יותר לקבל משכנתא כאשר אין באמתחתך הלוואות נוספות. כדי להפחית הלוואות אחרות יתכן שתאלץ לתכנן בקפידה הוצאותיך, ולנסות לצמצמן, רצוי לפני לקיחת המשכנתא.
6. שקול הארכת זמן המשכנתא
אנשים רבים סולדים ממשכנתאות לטווחים ארוכים. במידה מסויימת הם צודקים, לקיחת משכנתא ארוכת טווח בהחלט מגדילה את העלות הכוללת. אם תחזיר את המשכנתא מהר תפחית את התשלום הכולל בצורה משמעותית. עם זאת, משכנתא ל-40 שנה למשל תקטין באופן משמעותי התשלום החודשי ותהפכה לפחות לוחצת. אם ביכולתך להחזיר את המשכנתא תוך 10-20 שנה, בהחלט עשה זאת, אולם קוני דירה ראשונה אופייניים לרוב אינם יכולים לעשות זאת, במחירי הדירות הגבוהים יחסית היום. במקרים כאלה במידה והאלטרנטיבה היא שכירות במחיר גבוה יחסית למחיר הדירה רצוי לקחת משכנתא ארוכת טווח.
7. למד את סוגי המשכנתאות ובחר את המתאימה לך
בשוק יש מספר רב של סוגי משכנתאות:
ריבית קבועה לא צמודה
ריבית קבוצה צמודה למדד
ריבית קבועה צמודה לפריים
ריבית משתנה
ועוד קומבינציות רבות בין סוגים אלה
בייחוד בקניית דירה לראשונה, כדאי להבין את היתרונות והחסרונות של כ"א מהסוגים, וכמו כן להבין את ההבדל שבין תשלום ריבית לתשלום קרן.
8. תכנן את תקציבך
אם תשלומי המשכנתא גבוהים מהוצאות הדיור שלך היום, כדאי לתת חשיבות גבוהה יותר לתכנון התקציב החודשי, ושליטה על הוצאות. חשוב להמנע מהוצאות לא מחוייבות המציאות, ולהתמנע מאי-יכולת לעמוד בתשלומים.
9. אל תשכח, משכנתא אינה מהות החיים
האמא הפולניה נוטה להפעיל לחץ לקניית דירה. כך היה וכפי ששלמה המלך אמר כך גם יהיה. אך יתכן מאוד שכעת זה לא הזמן הנכון עבורך.
פעמים רבות, שכירות היא הפתרון הכלכלי הנכון יותר
10. בנקי ההשקעות ניתנים לכיפוף
חשוב מאוד לבצע סקר שוק ולמצא את המשכנתא הזולה ביותר עבורך. בדוק בפורומים באינטרנט לגבי ריביות מקובלות, ואל תוותר על משא ומתן עם לפחות שניים שלושה בנקים לפני לקיחת משכנתא
